Lån utan fast anställning – vad som krävs när inkomsten inte kommer från en tillsvidaretjänst

Det som räknas är återbetalningsförmågan

Konsumentkreditlagen kräver att långivaren gör en kreditprövning och bara beviljar lån om du har förutsättningar att betala tillbaka. Lagen säger ingenting om anställningsform. Att många banker i praktiken kräver tillsvidareanställning är deras egen riskpolicy – inte ett krav i lagen.

Det innebär att en person med regelbunden, dokumenterbar inkomst i princip kan beviljas lån oavsett om inkomsten kommer från en tillsvidaretjänst, timanställning, eget företag, pension eller ersättning från Försäkringskassan eller a-kassan. Skillnaden ligger i vilka långivare som accepterar vilka inkomster, vilka belopp som blir aktuella och vilken ränta du erbjuds.

Så bedöms olika inkomster

Timanställd, visstidsanställd, bemanningsanställd

Banker vill ofta se minst sex månaders anställning och en tillsvidaretjänst. Snabblåneföretag och kontokreditgivare tittar i stället på deklarerad inkomst (från kreditupplysningen) och ibland på lönespecifikationer de senaste tre månaderna. Har du haft en jämn inkomst i ett halvår eller mer, även från flera arbetsgivare, är det oftast tillräckligt för mindre lån.

Risken för dig: en oregelbunden inkomst kan bli låg just den månad amorteringen ska betalas. Låna aldrig så mycket att en tunn månad slår ut betalningen.

Egenföretagare

Enskild firma eller eget aktiebolag bedöms oftast utifrån senaste deklarationen och ibland ett aktuellt resultatutdrag. Nystartade företag utan bokslut är svårare – då kan en medsökande hjälpa. Många långivare utan UC accepterar egenföretagare för mindre belopp utan omfattande underlag, eftersom de utgår från den taxerade inkomsten.

Pensionär

Pension är en av de mest stabila inkomsterna som finns, och de flesta långivare accepterar den. Vissa har en övre åldersgräns för nya lån (ofta 70–80 år) eller kräver att lånet är återbetalt före ett visst ålder. Det finns ingen anledning att acceptera sämre villkor bara för att du är pensionär – jämför.

A-kassa

Många långivare utan UC accepterar a-kassa som inkomst, banker gör det sällan. Tänk på att a-kassa är tidsbegränsad – ta inte ett lån med längre löptid än ersättningsperioden, och räkna på om du klarar betalningen på en eventuell lägre inkomst efteråt.

Sjukersättning, aktivitetsersättning, sjukpenning

Sjukersättning (tidigare förtidspension) är en långvarig ersättning och accepteras av många långivare på samma sätt som pension. Sjukpenning är tillfällig och bedöms mer restriktivt. Det avgörande är om ersättningen är beslutad för en längre period.

Studiemedel

Studiebidrag och studielån från CSN accepteras av vissa långivare, i regel för små belopp. Många nekar helt. Fundera på om lånet verkligen behövs: ett snabblån på 20 procents ränta för att komplettera ett studielån med under 1 procents ränta är en dyr lösning. Kontakta i stället CSN om tilläggslån, eller din högskola om det finns fonder.

Föräldrapenning

Bedöms olika. Är du föräldraledig med anställning i grunden bedöms du ofta utifrån din ordinarie lön; är föräldrapenningen din enda inkomst är den tidsbegränsad och bedöms därefter.

Vad långivare vanligen kräver

• Ålder 18 eller 20 år, ibland högre.
• Folkbokförd i Sverige, BankID.
• Inkomst. Formuleringen varierar: "regelbunden inkomst", "deklarerad inkomst", "inkomst på minst X kr/år". Vissa har inget fast lägstakrav utan bedömer helheten.
• Ingen aktiv skuld hos Kronofogden.
• Betalningsanmärkning: nekas ofta, prövas individuellt hos vissa. Se vår guide om lån med betalningsanmärkning.

Dokument som kan begäras: lönespecifikationer, beslut från Försäkringskassan eller a-kassan, pensionsbesked, senaste deklaration, kontoutdrag. Ha dem redo digitalt så går ansökan snabbare.

Vad kostar det?

Långivare som accepterar inkomster utanför fast anställning är oftare snabblåneföretag och kontokreditgivare med ränta nära räntetaket. Räkna med 18–22 procent nominell ränta och små belopp. Undvik avgifter – de slår hårdast på små, korta lån.

Jämför alltid effektiv ränta och totalt att betala. Skillnaden mellan långivare som accepterar samma inkomsttyp kan vara stor.

Så ökar du chansen till beviljande

1. Ansök om ett rimligt belopp i förhållande till din inkomst. Ett lån på 5 000 kr med en månadsinkomst på 15 000 kr är begripligt; 40 000 kr är det inte.
2. Visa historik. Sex månaders regelbunden inkomst väger tyngre än en hög inkomst i en månad.
3. Ha dokumenten redo. Kompletteringar som dröjer leder ibland till att ansökan förfaller.
4. Var ärlig om din anställningsform. Att skriva "fast anställd" när du är timanställd upptäcks och leder till avslag – eller värre, till ett avtal som kan sägas upp.
5. Överväg medsökande om du behöver ett större belopp eller lägre ränta. Se vår guide om lån med medsökande.
6. Välj långivare som uttryckligen accepterar din inkomsttyp. Det sparar en onödig förfrågan i kreditupplysningen.

Varningssignaler

• Långivare som inte frågar om din inkomst alls. Då görs ingen riktig kreditprövning – och då är något fel.
• Krav på förskottsbetalning eller "avgift för handläggning" innan lånet betalas ut. Seriösa långivare tar aldrig betalt i förväg.
• Erbjudanden via sms eller sociala medier som lovar lån "oavsett inkomst". Kontrollera alltid tillståndet hos Finansinspektionen.

Om inkomsten inte räcker till ett lån

Nekas du överallt är det troligen för att återbetalningsförmågan enligt kreditupplysningen inte räcker – och då är det oftast rätt beslut, även om det känns fel just nu. Ett lån du inte kan betala tillbaka löser inget. Ta i stället hjälp:

• Budget- och skuldrådgivningen i kommunen kan hjälpa med budget och förhandling med fordringsägare. Gratis, via hallåkonsument.se.
• Socialtjänsten kan pröva ekonomiskt bistånd vid akut behov.
• Fordringsägaren själv – hyresvärd, elbolag, vård – har ofta avbetalningsplaner.