Lån med betalningsanmärkning – vad som gäller, vad som är möjligt och vad du bör göra först

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en notering hos kreditupplysningsföretagen om att du inte har betalat en skuld i tid och att det gått så långt att en myndighet eller domstol fastställt skulden. Den vanligaste vägen är:

1. Du missar en betalning och får en påminnelse.
2. Fordringsägaren skickar ärendet till inkasso. Inkassokravet i sig ger ingen anmärkning.
3. Betalar du inte ansöker fordringsägaren om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Inte heller ansökan ger anmärkning för privatpersoner.
4. Bestrider du inte och betalar inte meddelar Kronofogden ett utslag. Då registreras betalningsanmärkningen.

Anmärkningar kan också uppstå vid till exempel tredskodom i domstol, beslut om skuldsanering eller obetalda skatter som gått till Kronofogden. Det som inte ger anmärkning är påminnelser, inkassokrav eller att någon "hotar" med Kronofogden.

Anmärkningen finns kvar i tre år från registreringsdagen och försvinner sedan automatiskt. Det spelar ingen roll om du betalar skulden – tiden räknas ändå från registreringen. Däremot noteras att skulden är reglerad, vilket långivare kan se.

Vad anmärkningen betyder när du ansöker om lån

Alla kreditupplysningsföretag – UC, Creditsafe, Bisnode och Syna – hämtar anmärkningar från Kronofogden. En anmärkning syns därför oavsett vilket företag långivaren använder. "Lån utan UC" är inte ett sätt att undvika att anmärkningen syns.

Hur långivare reagerar skiljer sig:

• Banker och de flesta större kreditinstitut har automatiska avslag vid anmärkning.
• Vissa mindre långivare gör en individuell bedömning: hur gammal anmärkningen är, om skulden är betald, hur din inkomst och övriga skulder ser ut i dag.
• Ingen beviljar lån till den som har en aktiv skuld hos Kronofogden, det vill säga en skuld som är under indrivning.

Långivare som gör individuell bedömning finns främst bland dem som använder Creditsafe eller Bisnode. Vi listar dem på sidan om lån utan UC med betalningsanmärkning – med tydlig markering att beviljande aldrig kan garanteras.

Så bedömer långivare en ansökan med anmärkning

Har du hamnat hos en långivare som prövar individuellt tittar de ungefär så här:

Det handlar inte om att "klara" en checklista – det är en sammanvägning. Men en sökande med en enda, två år gammal, betald anmärkning och en fast inkomst har rimliga möjligheter till ett mindre lån. En sökande med tre färska, obetalda anmärkningar har det inte, hos någon seriös långivare.

Vad lånet kostar

Långivare som accepterar anmärkningar tar högre risk och prissätter därefter. Räkna med nominell ränta nära räntetaket (referensräntan plus 20 procentenheter), små belopp och korta löptider. Kostnadstaket skyddar dig från att betala mer i kostnader än lånebeloppet, men det är ett tak, inte ett riktpris.

Innan du ansöker: fem frågor

1. Har jag en aktiv skuld hos Kronofogden? Om ja – ansök inte. Lös skulden först, med hjälp om det behövs.
2. Kan jag betala tillbaka hela beloppet plus kostnaden inom löptiden? Om du är osäker – ansök inte. En ny anmärkning gör allt värre.
3. Ska lånet betala andra lån eller förfallna räkningar? Då är det ett symptom, inte en lösning. Kontakta budget- och skuldrådgivningen.
4. Finns det ett billigare alternativ? Avbetalningsplan med fordringsägaren, medsökande, sälja något, vänta till lön.
5. Har jag frågat om hjälp? Kommunens budget- och skuldrådgivning är gratis, har sekretess och är experter på just din situation.

Så förbättrar du dina möjligheter över tid

• Betala skulden bakom anmärkningen. Den försvinner inte, men "reglerad" är bättre än "obetald".
• Skaffa en ren betalningshistorik. Autogiro på fasta räkningar, inga nya påminnelser.
• Minska antalet krediter. Säg upp kontokrediter och kreditkort du inte använder.
• Undvik att ansöka på många ställen. Varje avslag är en förfrågan till.
• Överväg medsökande för ett vanligt lån med lägre ränta – se vår guide om lån med medsökande.
• Vänta. Tre år låter länge, men varje månad som går förbättrar bilden.

Om du redan är överskuldsatt

Har du fler skulder än du kan hantera finns en ordnad väg ut som inte går via nya lån:

• Budget- och skuldrådgivning i kommunen hjälper dig få överblick, förhandla med fordringsägare och lägga en plan. Kostnadsfritt. Kontakt via hallåkonsument.se.
• Skuldsanering hos Kronofogden kan bli aktuellt om du är så skuldsatt att du inte kan betala på många år. Under skuldsaneringen lever du på existensminimum i normalt fem år, därefter avskrivs resten. Ansökan är gratis och rådgivarna hjälper dig med den.
• Bestrid felaktiga krav. Får du ett krav du inte känner igen – bestrid det skriftligt inom tidsfristen. Ett bestridande stoppar utslag hos Kronofogden tills saken prövats.