Vad är en medsökande?

En medsökande (ibland kallad medlåntagare) är en andra person på låneansökan. Ni ansöker gemensamt, kreditprövas båda och skriver båda under avtalet. Juridiskt blir ni solidariskt betalningsansvariga: var och en av er ansvarar för hela skulden, inte för hälften. Långivaren kan vända sig till vem som helst av er om betalningen uteblir, oavsett vem av er som fick eller använde pengarna.

Vanligast är att medsökande är en partner, förälder eller annan nära anhörig. Det finns inget krav på att ni bor ihop eller är släkt, men långivare ställer normalt samma grundkrav på medsökande som på huvudsökande: ålder, inkomst, ingen aktiv skuld hos Kronofogden.

Medsökande eller borgensman – skillnaden

De två blandas ofta ihop, men ansvaret ser olika ut:

Medsökande Borgensman
Står på lånet Ja, som låntagare Nej, i separat borgensåtagande
Ansvar Solidariskt från dag ett Träder in när låntagaren inte betalar
Kreditprövas Ja Ja
Syns i kreditupplysning som skuld Ja, för båda Som åtagande
Får del av pengarna Kan, enligt er överenskommelse Nej
Vanligt vid Privatlån, billån, bolån, vissa snabblån Hyreskontrakt, vissa banklån

Vid snabblån och kontokrediter är medsökande det som förekommer när något av dem alls erbjuds. Borgen är ovanligt i den delen av marknaden.

Fördelar med medsökande

  • Större chans till beviljande. Två inkomster ger bättre återbetalningsförmåga i kreditprövningen.
  • Lägre ränta. Långivare som sätter individuell ränta prissätter lägre risk lägre. På ett större lån kan det handla om tusentals kronor över löptiden.
  • Högre belopp kan bli möjligt.
  • Kan väga upp en svaghet hos huvudsökande – kortare anställning, lägre inkomst eller (i vissa fall) en äldre betalningsanmärkning.

Nackdelar och risker

  • Solidariskt ansvar. Den största risken. Betalar inte den ena får den andra kravet – och en eventuell betalningsanmärkning drabbar båda.
  • Skulden räknas för båda. När medsökande själv ska låna (till bostad, bil) räknas hela lånet in i hens skulder.
  • Relationen riskeras. Pengar och nära relationer är en känd kombination. Missförstånd om vem som ska betala vad är vanliga.
  • Svårt att ta bort en medsökande. Vill ni separera lånet krävs normalt en ny kreditprövning av den som blir kvar – och godkänns den inte, kvarstår medsökande.

Till dig som funderar på att bli medsökande: du lånar pengarna, juridiskt sett. Ställ dig frågan om du skulle ta lånet själv och kunna betala hela beloppet om den andre inte gör det. Är svaret nej – säg nej. Det är hjälpsammare än att säga ja och sedan hamna i en skuld du inte klarar.

Krav på medsökande

Kraven varierar mellan långivare men omfattar normalt:

  • Minst 18 år (ibland 20 eller högre).
  • Folkbokförd i Sverige, i regel med svenskt personnummer och BankID.
  • Regelbunden inkomst – lön, pension, ibland a-kassa eller sjukersättning.
  • Ingen aktiv skuld hos Kronofogden.
  • Ofta: inga betalningsanmärkningar. Medsökande med anmärkning tillför sällan något i kreditprövningen.

Långivaren tar kreditupplysning på båda. Använder långivaren UC registreras förfrågan hos båda. Se vår hub om lån utan UC om det spelar roll för någon av er.

När medsökande är ett klokt val

  • Ni är partners med gemensam ekonomi och lånet är till något gemensamt – då är det rimligt att båda står på det.
  • Huvudsökande har stabil men låg inkomst och medsökande vill hjälpa till att få en lägre ränta, med full insikt i ansvaret.
  • Huvudsökande har en äldre, betald anmärkning och en medsökande med god kreditvärdighet gör att ett vanligt privatlån med lägre ränta blir möjligt i stället för ett dyrt snabblån. Läs mer i vår guide om lån med betalningsanmärkning.

När det inte är ett klokt val

  • Om huvudsökande inte skulle klara lånet på egen hand i någon rimlig situation. Då lånar ni i praktiken medsökandes pengar.
  • Om lånet ska lösa en redan ohanterlig skuldsituation. Då blir två personer överskuldsatta i stället för en. Kontakta budget- och skuldrådgivningen först.
  • Om ni inte kan prata öppet om pengar med varandra.
  • För små snabblån. Kostnaden för ett lån på 5 000 kr är sällan så stor att det motiverar att någon annan tar solidariskt ansvar; ansök hellre om ett mindre belopp själv, eller vänta.

Skydda er båda – praktiska råd

  1. Skriv ett internt avtal mellan er om vem som betalar vad och vad som händer vid separation, arbetslöshet eller dödsfall. Det är inte bindande mot långivaren, men avgörande mellan er.
  2. Låt medsökande se alla avier. Öppenhet är det bästa skyddet.
  3. Sätt autogiro från ett konto båda har insyn i.
  4. Teckna låneskydd bara om det är prisvärt. Många långivare erbjuder försäkring vid arbetslöshet och sjukdom. Räkna på kostnaden mot risken; ofta är en egen buffert bättre.
  5. Planera för att ta bort medsökande. Amortera extra så att huvudsökande ensam kan bära lånet efter ett par år, och begär då en ny prövning.

Räkneexempel: vad kan medsökande spara?

Anta ett lån på 25 000 kr i 36 månader. Ensam kanske du erbjuds 19,95 procent, med medsökande 12,95 procent.

Skillnaden i räntekostnad över löptiden är flera tusen kronor. Det är det verkliga argumentet för medsökande – inte att "bli beviljad till varje pris".

Frågor och svar

Måste medsökande bo på samma adress?

Nej, normalt inte. Vissa långivare kräver dock att medsökande är partner eller nära anhörig. Kontrollera villkoren.

Kan medsökande ha betalningsanmärkning?

Oftast inte – då tillför medsökande ingen förbättring i kreditprövningen, och många långivare avslår. Syftet med medsökande är att stärka ansökan.

Vem får pengarna?

Pengarna betalas ut till det konto ni anger i ansökan, vanligen huvudsökandes. Hur ni sedan delar dem är er sak – men båda är ansvariga för återbetalningen.

Kan jag ta bort medsökande i efterhand?

Bara om långivaren godkänner det efter en ny kreditprövning av den som ska stå kvar ensam. Alternativet är att lösa lånet, till exempel genom ett nytt lån i en persons namn.

Vad händer om vi separerar?

Lånet påverkas inte av separationen – ni är fortfarande solidariskt ansvariga. Det är därför det interna avtalet och en plan för att lösa eller dela upp lånet är så viktiga.

Syns lånet i min kreditupplysning som medsökande?

Ja. Hela lånebeloppet räknas som din skuld hos kreditupplysningsföretagen och i andra långivares bedömning av din ekonomi.